בנקאות פתוחה – המהפכה הפיננסית שתשנה את הדרך בה אנו מתנהלים כלכלית
מהפכת בנקאות פתוחה – Open Banking מעצבת מחדש את עולם הפיננסים ומעניקה ללקוחות שליטה אמיתית על המידע הפיננסי שלהם. בעידן שבו הטכנולוגיה מובילה כמעט בכל היבט בחיינו, הבנקאות הפתוחה מציעה גישה חדשנית, בטוחה ומתקדמת לשיתוף וניהול נתונים פיננסיים כדי לייצר תחרות בריאה בין השירותים המוצעים כיום על ידי בנקים, חברות אשראי, חברות ביטוח, נותני שירותים פיננסיים למיניהם ועוד.
מהי בנקאות פתוחה?
בנקאות פתוחה היא גישה אשר מאפשרת ללקוחות לשתף את המידע הפיננסי שלהם עם צדדים שלישיים בצורה מאובטחת, באמצעות טכנולוגיית API (ממשק תכנות יישומים).
במקום שמידע פיננסי יישמר אך ורק בבנק בו מנוהל חשבון הלקוח, בנקאות פתוחה מאפשרת ללקוח להעניק גישה מבוקרת למידע זה לחברות פינטק ולנותני שירותים פיננסיים, אפליקציות לניהול תקציב, חברות המפתחות פתרונות לתשלומים ולסליקת כרטיסי אשראי או לגופים פיננסיים אחרים ובאמצעות המידע המונגש מאפשר לגופים נוספים לספק שירותים נוספים ולהציע ללקוחות הקצה פתרונות תוך דגש על תחרות בין הגופים השונים.
העיקרון הבסיסי של בנקאות פתוחה הוא שהלקוח הוא הבעלים של הנתונים שלו. החלטות כמו אילו נתונים לשתף, עם מי ולכמה זמן – נמצאות בשליטתו המלאה של הלקוח.
כחלק ממהפכת הבנקאות הפתוחה, אנחנו בחברת פלאקארד המתמחה בפיתוח פתרונות לשלומים ולסליקת כרטיסי אשראי, מאפשרים לבתי עסק ליהנות ממוצרים חדשים וביניהם: ייזום תשלום – העברה בנקאית דיגיטלית.
כיצד בנקאות פתוחה פועלת?
המפתח ליישום הבנקאות הפתוחה הוא התממשקות באמצעות API המאפשר למערכות תוכנה שונות לתקשר זו עם זו בקלות ובאופן מאובטח. לדוגמה: בקשת ייזום תשלום – העברה בנקאית דיגיטלית או אפליקציה לניהול תקציב יכולה לקבל גישה ישירה לנתוני חשבון הבנק שלך ולנתח את נתוני המידע הפיננסי בזמן אמת, בתנאי שנתת לכך את הסכמתך.
בישראל, הבנקאות הפתוחה החלה לצבור תאוצה בשנת 2021, ובחודש יוני 2024 המהפכה יצאה לדרך, כחלק מרפורמות אשר נועדו לעודד תחרות בשוק הבנקאות ואל מול חברות האשראי וחברות הביטוח. כיום, לקוחות יכולים לשתף מידע כמו תנועות חשבון, פירוט הוצאות והכנסות, נתוני יתרה בחשבון ועוד עם ספקי שירותים חיצוניים בעלי רישיון מטעם בנק ישראל לספק שירותי בנקאות פתוחה. השירותים המוצעים כוללים פתרונות לניהול תקציב, תכנון פיננסי, העברות כספים מבנק לבית עסק, טיפול בערבויות ואפילו השוואת הלוואות בהתאמה אישית.
יתרונות הבנקאות הפתוחה
שליטה רבה יותר ללקוח
בנקאות פתוחה מעניקה ללקוחות שליטה מלאה על המידע הפיננסי שלהם. הם יכולים להחליט מי יקבל גישה לנתונים, איזה מידע ייחשף, ולמשך כמה זמן. שליטה זו תורמת לתחושת האמון והביטחון של הלקוחות.
תחרות מוגברת בשוק
לפני עידן הבנקאות הפתוחה, הבנקים המסורתיים שלטו באופן בלעדי בניהול המידע הפיננסי של הלקוחות. כיום, גופים חיצוניים בעלי רישיון יכולים להציע שירותים חדשניים על בסיס המידע של הלקוחות, מה שמוביל לתחרות מוגברת. התוצאה היא שיפור משמעותי באיכות השירותים והוזלת מחירים.
התאמה אישית של שירותים
באמצעות בנקאות פתוחה, חברות פינטק ואפליקציות מתקדמות יכולות להציע פתרונות המותאמים אישית לצורכי הלקוחות. לדוגמה, ייזום תשלום – העברה בנקאית דיגיטלית, הלוואות, ניהול סיכונים, ניתוח דפוסי הוצאות של הלקוח יכול להוביל להצעות פיננסיות מותאמות המאפשרות לתכנן ללקוחות אשראי מדוייק ולהציע הצעות אשר יחסכו כסף ותשלומים בעמלות שונות.
חדשנות טכנולוגית
המעבר לבנקאות פתוחה מעודד פיתוח טכנולוגיות פיננסיות חדשות, כמו אפליקציות לניהול כספים, מערכות להעברת תשלומים, טעינת ארנקים דיגיטליים, מערכות בינה מלאכותית לניתוח אשראי וכלים לניהול תזרים מזומנים.
אתגרים בבנקאות פתוחה
אבטחת מידע
שיתוף מידע פיננסי רגיש מחייב הגנה מתקדמת כדי למנוע ניצול לרעה. חשוב לוודא שכל ספקי השירות עומדים בתקני אבטחה מחמירים.
רגולציה
יישום הבנקאות הפתוחה דורש מדיניות רגולציה ברורה אשר תבטיח איזון בין עידוד חדשנות לבין הגנה על פרטיות הצרכנים תוך הקפדה על פרטיות הצרכנים עם אבטחת מידע תוך עמידה בתקנים מחמירים.
חינוך שוק
לא כל הלקוחות מבינים את היתרונות שבשיתוף מידע פיננסי. יש צורך בהסברה וחינוך שוק כדי לבנות אמון במערכת.
בנקאות פתוחה בעולם
מדינות כמו בריטניה ואוסטרליה הובילו את מגמת הבנקאות הפתוחה עם פרויקטים חדשניים. בבריטניה, פרויקט ה – Open BankingJHR משמש מודל עולמי, בעוד שבאוסטרליה מערכת ה-CDR מאפשרת שליטה רחבה במידע אישי.
בנקאות פתוחה בישראל
בישראל, יוזמות הבנקאות הפתוחה תופסות תאוצה החל מחודש יוני 2024, מתמקדות בהקטנת הריכוזיות הבנקאית והריכוזיות של חברות האשראי לטובת הגברת התחרות.
חוקים חדשים מאפשרים ללקוחות לשתף מידע עם אפליקציות חיצוניות המופעלות על ידי גופים אשר קיבלו רישיון להפעלת שירותי בנקאות פתוחה, מה שמצעיד את השוק המקומי לעבר עתיד פיננסי מתקדם תוך חיסכון כספי אדיר בעמלות בנקאיות ועמלות סליקת כרטיסי אשראי.
רישיון בנקאות פתוחה בישראל
רישיון בנקאות פתוחה נועד להסדיר את הגישה לנתונים פיננסיים ולוודא שהשימוש בהם נעשה בצורה מאובטחת ושקופה. הרישיון ניתן ע"י בנק ישראל לגופים חיצוניים כמו חברות פינטק וספקי שירותי מידע חיצוניים, לאחר שעמדו בדרישות רגולציה מחמירות.
מטרתו המרכזית של הרישיון היא להבטיח שיתוף נתונים אחראי, אשר מגן על פרטיות הלקוחות ומאפשר להם ליהנות משירותים ומוצרים חדשניים ללא חשש. תהליך קבלת הרישיון כולל בדיקות אבטחת מידע, עמידה בתקנים טכנולוגיים, והבטחת שימוש הוגן ואתי במידע הפיננסי.
ייזום תשלום – העברה בנקאית דיגיטלית
כחלק ממהפכת הבנקאות הפתוחה בישראל, אנחנו בפלאקארד מציעים אמצעי תשלום חדש: ייזום תשלום – העברה בנקאית דיגיטלית, המאפשרת לבית עסק לקבל תשלום בעברה בנקאית ישירות מחשבון הבנק של הלקוח לחשבון הבנק של בית עסק ללא התערבות הבנק ובאישור של הלקוח.
סיכום
בנקאות פתוחה משנה את כללי המשחק בתחום הפיננסי. עם יתרונות כמו שליטה מוגברת, תחרות משופרת ושירותים מותאמים, היא מביאה עמה בשורה לעתיד הבנקאות.
למרות האתגרים, הפוטנציאל הגלום בבנקאות הפתוחה להפוך את ניהול הכספים לפשוט, נוח ומותאם אישית, מבטיח שהמהפכה רק בתחילתה. עבור לקוחות ובתי עסק כאחד, בנקאות פתוחה היא הזדמנות ליצור ערך מוסף וליהנות משירותים חדשניים.
